香港LHC初级经济师考试科目金融专业考点:商业

2018-02-18 05:54

  发放贷款是商业银行主要的经济功能,是商业银行的核心资产业务,也是其收益和经营风险韵主要来源。因此,贷款业务管理是商业银行管理的重点。

  一、贷款关系人及其权利义务

  贷款关系人是指贷款关系的参与者,包括贷款人、借款人和担保人。

  (一)贷款人的资格及其权利义务

  贷款人是指提供贷款的银行和非银行金融机构。贷款人必须是经银行业监督管理机关批准经营贷款业务,持有“金融机构法人许可证’’‘‘金融机构营业许可证”,并经工商行政管理机关核准登记注册的银行和非银行金融机构。

  我国《贷款通则》规定,贷款人具有的权利包括:①根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款,除国务院批准的特定贷款外,有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保;②有权要求借款人提供与其借款有关的资料,并根据其条件决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等;③了解借款人的生产经营活动和财务活动;④依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息;⑤有权在借款人未履行借款合同规定的义务时,要求其提前归还贷款或停止支付尚未使用的贷款;⑥在贷款将受或已受损失时,可依据合同规定,采取使贷款免受损失的措施。

  贷款人的义务主要包括:①公布所经营的贷款种类、期限和利率,并向借款人提供咨询;②公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件;③审议借款人的借款申请并及时答复贷与不贷,除国家另有规定外,短期贷款答复时间不得超过1个月,中期、长期贷款答复时间不得超过6个月;④对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密,但对依法查询者除外;⑤贷款人发放贷款必须严格执行监管机构规定的监管指标要求;⑥不能向关系人(指商业银行董事、香港LHC监事、管理人员及其亲属,以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织)发放信用贷款,向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件:⑦未经监管机构批准,不得对自然人发放外币币种的贷款;⑧自营贷款和特定贷款按中国人民银行规定计收利息,不得收取其他任何费用;不得对不具备贷款人资格和贷款条件的借款人发放贷款等。

  (二)借款人的资格及其权利义务

  借款人是指向商业银行借款的企业单位和个人。借款人必须是经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企业、事业法人、其他经济组织和工商户,或是具有中华人民共和国国籍和具有完全民事行为能力的自然人。

  我国《贷款通则》规定,借款人的权利包括:①可以自主向商业银行申请贷款并依条件取得贷款;②有权按合同约定提取和使用全部贷款;③有权拒绝借款以外的附加条件;④有权向贷款人的上级和银行业监督管理机关反映、举报有关情况;⑤在征得贷款人同意后,有权向第三人转让债务。

  借款人的义务包括:①如实提供贷款人要求的资料,提供所有开户行、账号及存贷款余额情况,配合贷款调查、审查和检查(法律另有规定者除外);②接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督;③按借款合同约定用途使用贷款;④按借款合同约定及时清偿贷款本息;⑤将债务全部或部分转让给第三人的,应取得贷款人的同意;⑥有危及贷款人债权安全情况时,应及时通知贷款人,同时采取保全措施;⑦不得在一个贷款人同一辖区内的两个以上同级分支机构取得贷款;⑧不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益袭等;⑨不得违规使用贷款资金;⑩不得采用欺诈手段骗取贷款等。

  (三)担保人的资格及其权利义务

  担保人即保证人,《中华人民共和国担保法》第七条规定,具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民,香港LHC初级经济师考试科目金融专业考点:商业银行的贷款可以作保证人。

  在借款合同中,担保人的义务是:当借款人不履行还款义务或者不能履行还款义务时,担保人依照担保合同的约定承担担保责任的义务,从而保障放款人相应债权的实现。

  担保人的权利是:当担保人履行了上述义务后,担保人就取得了债权人的地位,在其承担担保责任的范围内有权向借款人(被担保人)追偿。

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